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Illinois exige a cada conductor apenas 25,000 dólares de cobertura por lesiones a una persona. Basta una ambulancia, una noche de hospital y una cirugía menor para agotar esa cifra, y eso suponiendo que el responsable tuviera póliza. Cuando no la tiene, o cuando la tiene pero no alcanza, el reclamo cambia de destinatario: pasa a su propia aseguradora, bajo las coberturas de motorista sin seguro (UM) y subasegurado (UIM).
Usted hizo todo lo que le correspondía: manejaba con cuidado y pagaba su póliza cada mes. El problema aparece después del choque, cuando resulta que el responsable no tenía seguro, o tenía el mínimo de 25,000 dólares y sus facturas médicas ya lo superaron en la primera semana. Que la culpa sea clara no sirve de mucho si del otro lado no hay con qué responder.
Esa cobertura probablemente ya es suya. Toda póliza de auto vendida en Illinois debe incluir protección de motorista sin seguro, y la de motorista subasegurado tiene que ofrecérsele expresamente. Es decir, usted lleva años pagando por una protección diseñada exactamente para el día en que el culpable no pueda cubrir el daño. La consulta para revisarla no tiene costo.
Entra cuando el responsable no tenía ninguna póliza, o cuando huyó y nunca se le identificó.
Entra cuando sí tenía póliza pero es demasiado pequeña, y cubre la diferencia hasta el límite que usted contrató.
Aquí está lo que sorprende a casi todos. En un reclamo UM o UIM, la parte que debe pagar es su propia compañía de seguros, la misma a la que lleva años pagando. Y por correcta que haya sido la relación hasta ese día, en ese momento sus intereses económicos y los de usted dejan de coincidir: cada dólar que le reconozcan sale de su propio bolsillo.
En la práctica eso significa enfrentar las mismas tácticas que usaría la aseguradora contraria: poner en duda la gravedad de sus lesiones, atribuir el dolor a una condición previa, señalar cualquier pausa en su tratamiento o pedirle una declaración grabada que luego se usa en su contra. No es una traición personal, es cómo funciona un reclamo de primera parte, y conviene tratarlo con la misma seriedad que cualquier otro.
La protección UM y UIM no se limita a la póliza del vehículo que usted conducía ese día. Según las circunstancias puede haber cobertura disponible en la póliza de otro vehículo de su hogar, en la de un familiar con quien convive o en la del auto en el que viajaba como pasajero. Por eso, antes de dar un caso por perdido, revisamos todas las pólizas del núcleo familiar: es frecuente encontrar más cobertura de la que el cliente creía tener.
Además del plazo legal de dos años para demandas por lesiones personales en Illinois (735 ILCS 5/13-202), su propia póliza impone sus propios requisitos: avisar del siniestro con prontitud, cooperar con la investigación y, en muchos casos, iniciar el procedimiento de arbitraje dentro de un plazo contractual específico. Incumplir una de esas condiciones puede costarle la cobertura aunque el plazo legal siga abierto, así que conviene leer la póliza pronto y no a mitad del reclamo.
La ley de Illinois obliga a llevar una cobertura mínima de responsabilidad de 25/50/20: 25,000 dólares por lesiones a una persona, 50,000 por accidente y 20,000 por daños materiales. Esas cifras alcanzan para una colisión leve, no para una lesión seria. Por eso la protección de su propia póliza acaba siendo, en muchos casos, la fuente principal de compensación:
Envíenos su página de declaraciones y le decimos qué cobertura tiene. Sin costo y sin compromiso.
Cuando el otro conductor fue responsable, el reclamo cubre atención médica, ingresos perdidos y daños al vehículo.
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Qué hacer cuando el responsable huyó y cómo responde su póliza en ese caso.
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Cuando una aseguradora niega, retrasa o subvalora un reclamo que debería pagar.
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Fuentes oficiales para confirmar los plazos y las coberturas citadas en esta página:
Estas son las preguntas que más escuchamos sobre las coberturas UM y UIM en Illinois.
La cobertura de motorista sin seguro es obligatoria en toda póliza de auto vendida en Illinois, así que casi con seguridad la tiene. La de motorista subasegurado debe ofrecérsele y solo queda fuera si usted la rechazó por escrito. Revíselo en la página de declaraciones de su póliza, o envíenosla y lo revisamos sin costo.
Es la duda que más frena a la gente, y conviene separarla de la del reclamo por culpa propia. Aquí usted no causó el accidente y está usando una protección que ya viene pagando desde hace años, contratada exactamente para esta situación. Podemos explicarle cómo funciona en su póliza concreta antes de que decida.
Sí. Para efectos de la póliza, un conductor que huye y no se identifica se trata como un conductor sin seguro, y la cobertura UM responde. Eso sí, la mayoría de las pólizas exige un reporte policial y un aviso rápido a la aseguradora, requisitos que conviene cumplir de inmediato.
Sí, es muy posible. La cobertura UM protege a la persona asegurada, no solo al vehículo: suele responder aunque usted fuera a pie, en bicicleta o como pasajero en el auto de otra persona. Es una vía que mucha gente descarta sin comprobarla.
Nada por adelantado. Trabajamos por contingencia: cobramos únicamente de lo que recuperemos y la consulta inicial es gratuita. Revisamos su póliza, buscamos todas las coberturas aplicables del hogar y le decimos qué hay disponible, sin costo.
Envíe el formulario y le contactamos a la brevedad, o llame directamente si prefiere hablar ahora mismo.
Revisamos su caso y su póliza desde la primera llamada, sin compromiso.
Cobramos del resultado. Si no recupera nada, usted no paga.
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Su propia póliza puede responder. Consulta gratuita y sin honorarios si no recuperamos nada.